万存知：我国征信对替代数据的使用已走在国际前列 --- 质量管理体系认证-ISO认证-HACCP-河南ISO9000-郑州天明质量认证

感谢瞿教授，感谢主持人的邀请，很高兴出席这次活动。我想借此机会，跟大家在一起分享一下，怎么样开展消费金融，怎么样开展普惠金融，在政策和市场操作过程中的经验，以及面临的难题。

普惠金融这个概念大家都很清楚，消费金融的概念也很清楚。消费金融离不开消费信贷，消费信贷对于需要普惠服务的人群来说，是生产性、生活性合二为一的。比如，小微企业的很多企业主的贷款，贷的是生活还是消费，是生产还是生活？往往绑在一起，分不清。

下面我想给大家介绍的是人民银行推进金融普惠过程中的体会。我所在的部门主要是做信息服务，我们怎么样解决普惠金融，特别是解决消费金融过程中的信息不对称的问题，来推进金融普惠。

银行放款是有条件的，第一个基本条件是了解对方，知道你是谁、知道你是干什么的、知道我把钱贷给你以后你能不能还。第二个条件是需要有一系列的信息才能证明你是谁、你是干什么的、你有没有能力借钱还钱。对于普惠人群来说，有一点游离于传统金融活动之外。因为传统的金融机构对他不了解、不熟悉。

大家现在很关心个人信息，它的产生有一个前提，就是通过经济活动生成个人信息，才能生成有价值的市场信息。普惠人群的经济活动很少，尤其是金融活动，在借贷领域的信息更少。怎么样解决这个问题？在征信领域，我们需要突破一个重点问题，就是解决普惠人群的信息不对称问题。

从消费来讲，普惠金融的P2P是我们整治的对象，P2P领域有很多校园贷、现金贷是为了促进消费的，它的问题比较大，最突出的问题也是信息不对称。再比如小微企业在生产过程中缺少资金，没有钱，需要各种机构提供融资帮助，最大的问题也是对它不熟、信息不对称。所以，解决信息对称、不对称是金融普惠过程中的政策短板，也是市场短板。

怎么样解决这个问题？你想贷款，没有贷过，我怎么样知道你、怎么样发现你、怎么样熟悉你？我们要想办法把这些信息集中起来。在贷款之前，把贷款没有发生的非贷的有关个人和企业的信息作为替代数据。因为传统的信息对称是指信贷，借钱还钱和担保制度。有些企业和个人需要普惠服务的，他没有借过钱、贷过款，也没有人给他担保，传统金融服务解决不了信息不对称的问题，所以必须引入替代数据。

替代数据分为四类：

一是注册登记信息。比如个人的身份信息、企业的注册登记信息。

二是资质信息。比如，你个人是什么学历、在哪儿工作、在单位的头衔；企业的资质，有没有建筑资质、有没有安全生产资质、有没有特许资质，开餐馆需要许可证，洗衣房需要许可证。

三是行政处罚方面的信息。在经济活动过程中，虽然你没有贷款，但你受到过行政管理部门或者行政司法机关的处罚，有没有打过官司、赢了还是输了，输了赔了钱没有？还有执行信息和行政执法机关提供的行政处罚信息。

四是行为信息、社交行为信息。这是通过技术在很多方面采集的，但还不是很规范。比如，虽然没有借钱和还钱，但我在电商上买过东西，赊销过，或者用过手机，手机欠过费，或者说租房缴了电费没有。

前三类信息基本上都比较规范，能够格式化，第四类信息有的能格式化，有的不能格式化，有的比较规范，有的不规范。

人民银行征信局作为征信管理部门，我们会指导征信机构利用替代数据为小微企业、三农提供服务，有很多成功的做法。通过替代数据服务，提高了金融的可获得性。简单跟大家分享一些数据。我国征信对替代数据的使用已经走在国际前列，刚刚IFC的同事介绍他们帮助很多发展中国家建立了征信制度。世界银行成立了国际征信委员会。IFC和国际征信委员会都在推动支持征信机构、金融机构利用替代数据改善金融服务。

根据我们对7家企业征信机构的调查数据显示，我们采集了500多万小微企业的信息，向金融机构推介以后，大概有24%的小微企业获得了贷款支持。也就是通过替代数据服务，普惠人群申请贷款的获得率能够达到24%。一般情况下，小微企业通过常规工作申贷的获得率在10%左右，10%还算是好的，有的到不了10%。

通过替代数据，不仅能够提高贷款可获得性，而且能够判断企业的经营情况，可以做风控。通过替代数据给金融机构提供服务，营销、审贷、贷后管理的成本降低了，平均利率降低了。有些机构的平均利率是4.5%到4.8%，但我们计算加权平均的利率是在7.3%左右，小微企业贷款利率在8%到9%都是可以接受的，而且贷款的不良率很低，比金融机构常规统计的不良贷款率还要低。用替代数据解决小微企业的征信问题已经有一些很成功的做法。

人民银行推出了几个方面的服务方式，如果有金融机构和公司愿意，可以跟我们展开合作。比如，苏州模式、台州模式。我们在苏州搞了小微企业数字征信实验区，跟金融机构合作的效果相当不错。我们正在把苏州和台州的模式向全国复制推广。这两个模式有一个共同的特点，就是跟当地各个政府部门的合作，把政府部门掌握的和公用事业单位掌握的企业的生产经营信息整合起来，通过一定的方式给金融机构提供获客服务、风控服务、贷后管理服务，效果不错。

当然，这个过程中有一些问题需要引起各方面关注和配合。

第一个问题是政府部门掌握有关数据的开放和共享的开放度不够、共享机制不方便。

第二个问题是数据安全，怎么样保证数据主体的合法权益。因为小微企业的信息既是企业信息，也是个人信息。企业主跟企业主合作伙伴的信息都是个人信息。在企业存续期内是企业信息，一旦企业熬不过去，这些信息就变成个人信息。所以，信息安全很重要。

第三个问题是替代数据的效率还需要进行研究。在座各位专家，尤其是人大在这方面有很雄厚的研究实力，我希望各个方面可以加强研究，跟我们加强合作。

我要介绍的内容就是这样，谢谢大家！

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